Закон о рассрочке 2026: что меняется и что делать магазину

С 2026 года рынок рассрочки в России переходит на новые правила. В прессе и у покупателей об этом пишут много, но почти всегда — с позиции клиента. А что это значит для магазина, который предлагает рассрочку на кассе? Разберём практический, B2B-угол: кого коснётся, что делать и как не потерять продажи.

Материал носит информационный характер. Точные формулировки, пороги и сроки уточняйте в актуальной редакции закона на официальном портале правовой информации и в разъяснениях Банка России. Это не юридическая консультация.

Что меняется: основные положения

Закон о деятельности операторов рассрочки принят в 2025 году и вступает в силу поэтапно начиная с 1 апреля 2026 года. Ключевые изменения, о которых стоит знать магазину:

• Реестр операторов при Банке России. Предоставлять рассрочку смогут только компании, включённые в специальный реестр и работающие по правилам ЦБ. Это повышает прозрачность, но сужает круг «серых» сервисов.
• Ограничение сроков. Максимальный срок беспроцентной рассрочки поэтапно снижается (в публичных обсуждениях звучит переход к более коротким лимитам к 2028 году). Длинные программы «0-0-24» через сплит-сервисы становятся сложнее.
• Передача данных в БКИ. При превышении установленного законом порога задолженности информация передаётся в бюро кредитных историй. Рассрочка перестаёт быть «невидимой» для кредитной истории покупателя.
• Единая цена вне зависимости от способа оплаты. Нельзя устанавливать разную цену для тех, кто платит сразу, и тех, кто берёт рассрочку.

Эти пункты — ориентир. Конкретные пороговые значения и даты обязательно сверяйте с первоисточником: закон дорабатывался, и часть норм вводится с отсрочкой.

Кого это бьёт сильнее всего

Регулирование в первую очередь затрагивает сервисы BNPL и коротких сплитов на длинных и крупных чеках. Именно там были самые «свободные» условия, и именно их новые правила ограничивают: сроки короче, крупные долги — в БКИ, оператор — только из реестра.

Для магазина это означает, что привычная схема «продать дорогую покупку через длинный сплит» может перестать работать так, как раньше. А вот банковский POS-кредит эти изменения затрагивают меньше — он и так живёт по банковскому регулированию, с договором и передачей данных в БКИ.

Что делать магазину: смещаться в сторону POS-кредита

Практический вывод простой: чем крупнее и «длиннее» ваша типичная покупка, тем логичнее опираться на банковский POS-кредит и субсидированную рассрочку, а не на короткий сплит.

• POS-кредит закрывает крупные чеки и длинные сроки, которые новое регулирование выталкивает из BNPL.
• Риск неплатежа несёт банк, а не магазин.
• Витрину «0%» можно сохранить через субсидированную рассрочку от банка — для покупателя это выглядит так же привлекательно.

Где проходит граница между сплитом и POS-кредитом по размеру чека, мы подробно разобрали в статье BNPL или POS-кредит.

Чек-лист адаптации для магазина

1. Проверьте, с кем работаете. Убедитесь, что ваш провайдер рассрочки — легальный оператор, готовый работать по новым правилам (реестр ЦБ).
2. Пересоберите линейку программ. Для крупных и длинных покупок закладывайте POS-кредит, для мелких — короткий сплит.
3. Приведите цены к единому виду. Уберите разницу в цене между «оплатой сразу» и «в рассрочку», если она у вас была.
4. Проверьте рекламу. «0-0-12» и подобные акции должны сопровождаться обязательными пометками для финансовых продуктов.
5. Не завязывайтесь на одном сервисе. Чем шире выбор банков и программ, тем спокойнее вы переживёте любые изменения условий у отдельного оператора.

Что будет с рекламой рассрочки

Отдельно стоит проверить рекламные материалы. Рассрочка и POS-кредит — финансовые продукты, и их продвижение подчиняется требованиям к рекламе финансовых услуг. Что это значит на практике:

• «0-0-12» и подобные слоганы нельзя использовать без обязательных пометок об условиях программы.
• Цена и условия должны быть корректными и не вводить в заблуждение — с учётом правила о единой цене вне зависимости от способа оплаты.
• Онлайн-реклама кредитных и рассрочечных продуктов подпадает под требования о маркировке рекламы.

Проще всего согласовывать креативы с провайдером рассрочки: у легального оператора обычно есть готовые формулировки и требования к оформлению акций.

Частые вопросы магазинов о новом законе

Придётся ли переоформлять уже действующие рассрочки? Как правило, новые правила касаются условий новых договоров. Действующие сделки живут по тем условиям, на которых заключены, но за точной трактовкой стоит обратиться к своему провайдеру и первоисточнику.

Смогу ли я по-прежнему давать «0%» покупателю? Да — субсидированная рассрочка от банка, где переплату закрывает магазин, остаётся рабочим инструментом. Меняются в основном правила для длинных и крупных сплитов.

Кто отвечает, если данные клиента попадут в БКИ? Передачу данных обеспечивает оператор/банк по правилам закона, а не магазин. Магазин — точка оформления, а не кредитор.

Что делать прямо сейчас, до вступления норм в силу? Не ждать «часа икс». Проверьте, легален ли ваш провайдер, пересоберите линейку программ под крупные и мелкие чеки и убедитесь, что реклама рассрочки оформлена по правилам. Магазины, которые адаптируются заранее, встретят изменения без просадки в продажах.

Возможность, а не только ограничение

Ужесточение правил — это ещё и шанс. Часть небольших и «серых» сервисов уйдёт с рынка, а покупательский спрос на рассрочку никуда не денется. Магазины, которые заранее перейдут на прозрачную мультибанковскую модель, получат преимущество: стабильные условия, легальность и широкий выбор программ под любой чек.

Вывод

Новое регулирование делает рынок рассрочки прозрачнее и жёстче к коротким сплитам на крупных суммах. Магазину стоит заранее сместить акцент на банковский POS-кредит и работать с легальными операторами, не завязываясь на одном сервисе. Тогда изменения закона станут не проблемой, а конкурентным преимуществом.

Не откладывайте адаптацию на «когда всё вступит в силу»: проверить провайдера, пересобрать программы и привести рекламу в порядок проще спокойно и заранее, чем в спешке. Хотите перейти на прозрачную мультибанковскую рассрочку заранее — подключить POS-кредитование можно за один рабочий день.

Фрипос — брокер (агент) между магазином и банками-партнёрами, а не кредитор и не оператор рассрочки в смысле закона. Финансовый продукт предоставляет банк.