Как законно рекламировать рассрочку «0-0-12»

«0-0-12», «рассрочка без переплаты», «первый взнос 0 ₽» — такие баннеры хорошо продают, но реклама кредитных продуктов жёстко регулируется. Ошибка в формулировке грозит предписанием и штрафом ФАС, а с 2022 года добавилась ещё и обязательная маркировка интернет-рекламы. Собрали чек-лист, как рекламировать рассрочку законно и без потери конверсии.

Это обзорный материал, а не юридическая консультация. Перед запуском кампании сверяйтесь с актуальной редакцией законов и, при крупных бюджетах, с юристом.

Почему рассрочка — это реклама финансовой услуги

Юридически «рассрочка 0%» для покупателя чаще всего оформляется как банковский кредит или рассрочка, где переплату за клиента берёт на себя магазин (субсидированная рассрочка). А значит, ваша реклама попадает под два закона:

• ФЗ «О рекламе» (№ 38-ФЗ), статья 28 — реклама финансовых услуг и кредитов;
• ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ) — раскрытие полной стоимости кредита.

Ключевой принцип: услугу оказывает банк, а не магазин. Реклама не должна создавать впечатление, что деньги даёт сам магазин или что услуга бесплатна, если это не так.

Главное правило: назвал одно условие — назови все

Статья 28 ФЗ «О рекламе» устроена так: если реклама кредита/рассрочки содержит хотя бы одно условие, влияющее на стоимость (срок, сумму, размер платежа, «0%», «0-0-12»), она обязана раскрыть все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита для заёмщика.

Проще говоря, нельзя написать крупно «0-0-12» и умолчать об остальном. Придётся указать условия и, как правило, полную стоимость кредита (ПСК). Поэтому баннеры с одной яркой цифрой без сносок — прямой риск.

Что такое ПСК и где её указывать

Полная стоимость кредита (ПСК) — итоговая цена займа для заёмщика в процентах годовых с учётом всех платежей. Требования к её указанию:

• ПСК размещается в рекламе, если та содержит условия кредита;
• в печатной и наружной рекламе ПСК указывается в рамке, крупно (не мельче основного «завлекающего» условия) — чтобы её нельзя было спрятать в мелкий шрифт;
• для субсидированной рассрочки «0% для покупателя» ПСК может быть нулевой или близкой к нулю — но это надо корректно рассчитать вместе с банком и отразить.

Итог для практики: условия и ПСК согласовывайте с банком-партнёром — именно он кредитор и несёт основную ответственность за корректность цифр.

Чего нельзя писать никогда

Формулировки-ловушки, за которые штрафуют:

• ❌ «100% одобрение», «кредит всем», «одобрим любого» — это заведомо недостоверно, банк всегда проверяет заёмщика.
• ❌ «Бесплатная рассрочка от магазина», если по факту это банковский кредит — вводит в заблуждение о том, кто оказывает услугу.
• ❌ «Без переплаты» без пояснения, что переплату несёт магазин, а не банк её отменил.
• ❌ Умолчание о том, что часть заявок может быть отклонена.
• ❌ Условие крупным шрифтом, а обязательные оговорки — нечитаемым мелким.

Обязательная маркировка интернет-рекламы (erid)

С 1 сентября 2022 года почти вся интернет-реклама в России маркируется. Это отдельное от ФАС требование, и оно касается любых баннеров и постов про рассрочку в интернете:

1. Креатив до запуска регистрируется у оператора рекламных данных (ОРД).
2. ОРД присваивает рекламе уникальный идентификатор — токен erid.
3. На креативе размещается пометка «Реклама», токен erid и данные о рекламодателе.
4. ОРД передаёт сведения в ЕРИР (Единый реестр интернет-рекламы) Роскомнадзора; по итогам месяца подаётся отчётность.

За отсутствие маркировки предусмотрены отдельные штрафы — независимо от того, всё ли в порядке с текстом по ФАС. Если рекламу ведёт агентство, уточните, кто именно подаёт данные в ОРД и ставит erid.

Готовые формулировки (безопасный каркас)

Ниже — не готовый юридический текст, а безопасный каркас, который дорабатывается с банком:

• ✅ «Рассрочка 0-0-12 на [товар]. Кредит предоставляет [Банк]. Условия и ПСК — по ссылке.»
• ✅ «Оформите покупку в рассрочку до 12 месяцев. Решение банка — за несколько минут.»
• ✅ «Рассрочку и кредит предоставляют банки-партнёры. Возможен отказ.»
• ✅ Пометка на интернет-креативе: «Реклама. [Рекламодатель]. erid: [токен].»

Обратите внимание: в честной формулировке всегда есть три элемента — кто кредитор, что возможен отказ и где полные условия/ПСК.

Чек-лист перед запуском

1. Названо хотя бы одно условие? Значит, раскрыты все условия и ПСК.
2. Указано, что услугу оказывает банк, а не магазин.
3. Нет обещаний «100% одобрения» и «всем без отказа».
4. Оговорки читаемы — не спрятаны в мелкий шрифт.
5. Для интернета: пометка «Реклама» + erid + данные рекламодателя.
6. Текст и ПСК согласованы с банком-партнёром.
7. Сохранены креативы и договор — на случай запроса ФАС.

Итог

Рекламировать рассрочку «0-0-12» законно можно — нужно лишь помнить, что это реклама банковской услуги: раскрывайте все условия и ПСК, честно указывайте кредитора и возможность отказа, маркируйте интернет-рекламу через ОРД. Термины ПСК, субсидированная рассрочка и скоринг с определениями собраны в глоссарии POS-кредитования, а условия и тарифы для магазина — на странице Тарифы и в разделе POS-кредитование.

Фрипос — кредитный брокер, не банк. Кредит и рассрочку предоставляют банки-партнёры, они же отвечают за раскрытие ПСК. Материал носит справочный характер и не заменяет юридическую консультацию.