Глоссарий POS-кредитования: ПСК, скоринг, каскад, БКИ

Рассрочка и POS-кредитование обросли терминами: ПСК, скоринг, каскад, субсидированная рассрочка, БКИ. Собрали их в один словарь — с короткими человеческими определениями и ссылками на подробные разборы. Пользуйтесь как справочником: нашли термин, прочитали суть, при желании перешли глубже.

Определения даны в упрощённой форме для магазинов и предпринимателей и не заменяют юридические формулировки законов.

Базовые продукты

POS-кредит (POS-кредитование) — кредит или рассрочка, которые покупатель оформляет прямо в точке продажи (point of sale): в зале, на сайте, по ссылке или QR-коду. Банк проверяет заявку за минуты, деньги получает продавец, покупатель платит частями. Подробно — в статье что такое POS-кредитование и на странице POS-кредитование.

Рассрочка — покупка частями, как правило без переплаты для покупателя. Юридически «рассрочка 0%» чаще всего оформляется как банковский кредит, где переплату за клиента компенсирует магазин (см. «субсидированная рассрочка»).

Кредит — заём с процентами банка, обычно на больший срок и сумму, чем рассрочка. Проценты платит покупатель.

BNPL (buy now, pay later, «оплата частями») — короткий сплит: стоимость делится на несколько платежей на небольшой срок, обычно на малый и средний чек, решение принимает один эмитент. Отличается от банковского POS-кредита сроком и размером чека.

Субсидированная рассрочка — рассрочка «0% для покупателя», где переплату вместо клиента берёт на себя магазин в виде комиссии банку. Для покупателя переплаты нет, для магазина это стоимость инструмента, которая окупается приростом продаж.

Модель и участники

Кредитный брокер — сервис-агрегатор, который отправляет одну заявку покупателя сразу в несколько банков и передаёт продавцу решение. Брокер не выдаёт кредит сам — это делает банк. Фрипос работает по брокерской модели.

Банк-эмитент / банк-партнёр — банк, который фактически выдаёт кредит или рассрочку и принимает решение по заявке. Магазин может работать с одним банком или через брокера — сразу с несколькими. Открытый список — на странице банки-партнёры.

Каскад (мультибанковская, каскадная заявка) — маршрут, при котором заявка покупателя последовательно или веером уходит в несколько банков. Если один отказал, рассматривают другие — это поднимает одобрение. Почему это работает — в статье почему несколько банков лучше.

Эквайринг — приём безналичной оплаты картой. К рассрочке отношения не имеет напрямую, но часто идёт рядом: некоторые сервисы не берут комиссию за эквайринг при продаже в кредит.

Одобрение и риск

Скоринг — автоматическая оценка заёмщика банком: по кредитной истории, доходу, долговой нагрузке и другим факторам банк решает, одобрить заявку или нет. У каждого банка свои правила, поэтому отказ одного не означает отказ всех.

Одобрение (approval rate) — доля заявок, которые банк одобрил. В каскаде из 15+ банков совокупное одобрение выше, чем у одного банка, — до 95%*. Это не гарантия по конкретной заявке.

ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение платежей заёмщика по кредитам к его доходу. Чем выше ПДН, тем осторожнее банк. Частая причина отказа одного банка — высокая долговая нагрузка клиента.

БКИ (бюро кредитных историй) — организация, которая хранит кредитную историю заёмщиков. Банки запрашивают в БКИ данные при скоринге; крупные просрочки и долги попадают туда.

Первоначальный взнос — часть суммы, которую покупатель вносит сразу. В программах «0-0-N» первый ноль означает отсутствие первоначального взноса.

Деньги и условия

ПСК (полная стоимость кредита) — итоговая цена займа для заёмщика в процентах годовых с учётом всех платежей. По закону, если реклама называет условия кредита, она обязана указать и ПСК. Для субсидированной рассрочки «0% для покупателя» ПСК может быть нулевой — но её нужно корректно рассчитать с банком. Как это учитывать в рекламе — в статье как законно рекламировать рассрочку.

Комиссия магазина — плата продавца сервису/банку за рассрочку. В модели субсидированной рассрочки («магазин платит проценты» за покупателя) комиссию несёт продавец; в модели обычного кредита проценты платит покупатель, а магазин получает всю сумму. Ориентиры — на странице Тарифы.

Выплата мерчанту (расчёт) — перечисление магазину суммы покупки за вычетом комиссии. Важно, на какой счёт и в какой срок она приходит: у независимого брокера — на счёт в любом банке, без привязки к конкретному РКО.

Аплифт среднего чека — прирост средней суммы покупки после подключения рассрочки: клиент берёт комплектацию классом выше или добирает товары. Как посчитать эффект — в статье калькулятор выгоды рассрочки.

Реклама и регулирование

353-ФЗ — Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Регулирует раскрытие ПСК и условий кредита.

38-ФЗ, статья 28 — Федеральный закон «О рекламе». Требует: если реклама кредита называет хотя бы одно условие, она должна раскрыть все остальные условия, влияющие на стоимость.

Маркировка рекламы — обязательное с 1 сентября 2022 года требование помечать интернет-рекламу: пометка «Реклама», идентификатор erid и данные о рекламодателе.

erid — уникальный токен интернет-рекламного креатива, который присваивает оператор рекламных данных. Размещается на баннере/посте.

ОРД (оператор рекламных данных) — организация, которая регистрирует интернет-рекламу, выдаёт erid и передаёт сведения в государственный реестр.

ЕРИР (Единый реестр интернет-рекламы) — государственная система Роскомнадзора, куда через ОРД поступают данные о рекламе.

Сравнения брендов

Долями — BNPL-сервис Т-Банка (оплата частями, один эмитент). Разбор условий — в статье Долями для бизнеса и в сравнении Фрипос или Долями.

Яндекс Сплит — BNPL внутри экосистемы Яндекса. Разбор — в статье Яндекс Сплит для бизнеса и в сравнении Фрипос или Яндекс Сплит.

Т-Рассрочка — брокерский сервис Т-Банка (бывший Тинькофф Кредит Брокер). Разбор условий — в статье Т-Рассрочка: условия и подводные камни и в сравнении Фрипос или Т-Рассрочка.

Итог

Термины POS-кредитования сводятся к простой картине: покупатель оформляет кредит или рассрочку в точке продажи, банк оценивает его по скорингу, а каскад из нескольких банков повышает одобрение. Магазину важны три цифры — одобрение, комиссия и срок выплаты. С ними и стоит сравнивать сервисы. Начать можно с раздела POS-кредитование или сразу оставить заявку.

Фрипос — кредитный брокер, не банк. Решение о выдаче кредита или рассрочки принимает банк-партнёр. Определения носят справочный характер. «До 95%» — максимальная доля одобрений по отдельным категориям, не гарантия.